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互联网金融风控体系探讨

发布时间:2019-09-13 21:33:11

9月26日,由贷行业第三方门户贷天眼、中关村互联金融行业协会主办,麻袋理财承办,米缸金融、钱多多协办的贷零距离线下投资人交流会上海站完美落幕。本次投资交流会以“新政·趋势·预见”为主题,钱多多法务总监熊乔探讨了互联金融风控体系,由于征信系统不完善,多种力量进场,平台的风控水平参差不齐。熊乔分别就传统型、大数据管理型、渠道代办和银行补充型等风控模型的优势与劣势做了分析。

讲话实录:

大家下午好,我叫熊乔,现在在钱多多公司主要负责公司的风控合规这一块,刚毕业的时候我在一家担保公司主要做业务合规这块,后面参加公司的一些集体业务调查,经过公司那时候业务比较多,大量的业务冲击,一年当中的时间,我觉得在这家公司大量业务冲击之下学到了这家公司风控理念和方式方法。之后到钱多多公司来负责公司业务公共和法务这块,今天我讲的主题就是互联金融风控体系的探讨,就是讲讲我自己在钱多多怎么做业务风控和合规的,向大家分享一下我们公司是怎么做业务合规和风控的。

从去年到今年,P2P行业爆发式发展,到现在我觉得P2P也是一个非常具有发展潜力的一个行业,现在做P2P行业这块,我觉得和银行其实是两个市场,银行间市场一个P2P市场,银行主要针对一些白富美或者高富帅的客户,另外一些融资比较困难的借款人或者小微企业只能求助于现在刚刚发展起来的P2P行业。现在对P2P行业自身来讲,在做这样一个为中小企业发展服务的同时,自己的风控还是非常具有挑战性的。目前互联金融行业在国内征信系统建设还不完善的时候,我觉得完全,比如说做纯信息中介的,完全依赖于一个征信来做这样一个业务的时候,更讲究的还是一个平台自身的风险管理体系。

在讲互联金融风控体系探讨的时候我想先讲两个概念。第一个概念就是风险管理,风险管理就是说做一个项目或者企业在风险环境里,怎么把风险减至最低的管理过程,包括几个内容,一个是风险识别、风险评价、控制、管理。风险控制是几个环节当中的一个过程,主要就是我们作为一个风控人员风险管理者怎么采用方式方法,降低项目或者企业的风险。目前主要的风控有这么几种,传统的以实际的资产做抵押,现在做的车辆质押,另外就是以大数据,以概率或者区域催生的方式进行的大数据管理型的风控。还有一些渠道,以全程监控、代办服务进行控制的渠道代办型。还有一个银行协助,协助进行的银行补充型,这些风控方式我讲一下他们的优劣。传统型的主要以资产或者一些汽车实际的看得到的东西做的抵押或者质押的担保方式,他们这种安全性和流通性非常好。但是这样的话一般业务量是有限的,逾期的时候处置变现比较差。另外一个就是大数据管理型的,这个就是他们的业务量非常非常大,覆盖面非常广。市场占有率很快,一下子就可以覆盖整个市场。但是他们要一个管理成本非常高,而且要求非常多的人员,比如他们在全国各地设立一些门店,但是他们在纯线上的这种工作,很难避免一些借款人的道德风险他们都是通过数据材料审核,不能和借款人面谈,了解借款人。他们的合规性一些借款的真实性还有借款的道德风险很难控制。另外一种相比有资产抵押的,针对产品不同,比如说有抵押的,也有在金融稍小或者大额的,小额的比如住宅类的房子抵押给我,不超过几百万的借款,即使说借款人的信用我们不去核实,出现逾期的时候我们还是抓住抵押物的,房子值八百万借给他四百万,他敢逾期,我就可以卖房子,增加违约成本,大数据管理型和传统型抓实产实际的抵押物。后面的尾款的损失风险可以降到很低。另外一个就是风控程度的把握,其实就是风控的适度,在做风控的时候会觉得有和特别和业务有一个非常大的歧义,做风控的时候人员会讲究业务的安全性,必须考虑各种风险,做业务的时候又非常的考虑各种出现的因素,这导致很多业务不能做,产生风险的概率,因为没有业务做,当然风险小。如果不做风控,风控做的不严,前期会有很大的业务量,一下子可以做到几十亿,但是后期要考虑如果这些借款到期之后是不是可以顺利的收回来。每个平台做业务的时候,促成项目的时候更多的考虑你不是把钱***,觉得我这个平台成交量很高,如果说到后期业务到期的时候,是不是能够顺利的回款,每笔业务都是安全的,如果说平台上面每个业务都是安全的,也是投资人最关心的问题,投资人的本金或者收益得到最大保障的东西。这也是做到对投资人的安心,他们利益的最大保障。

说了这么多风控形态,其实做风控的话,其实还是要根据自己量身打造的,要看公司是什么产品,你的市场方向是什么,你的企业能够承担什么样的风险。有些互联公司,他们有先天性的优势,有大量的数据,可以做数据分析。这时候他们的风控方向很明确,针对自己这些用户、商户,大量的数据优势在他们的一些前端、中端、后端,一个封闭的圈做自己的项目,这个风控是很好把握的。另外一个就是来自如果说像我们钱多多平台这样,我们在从事这样一个互联金融的时候,我们更多的是首先我们要明确自己做的什么样的产品,进入的市场我们的目标客户人群,目前钱多多主要在前面的时候方向很明确,我做的就是抵押类的产品,我要确保我们每笔业务,不光借出去,都是有实际的东西可以抵押给我们做担保的。一旦借款出现逾期的风险我是有资产可以处置的。也正是由于都是我们专注的是抵押类的产品,所以我们风控的时候都是一些线下调查的方式为主。线下调查方式为主,我觉得我自己最有发言权了,因为刚刚之前讲的,我之前就是在一家担保公司刚开始的时候主要做业务合规,因为做业务合规的时候对业务的一些理论,怎么做业务的政策制度是非常清楚的,后期又参与了大量的业务亲自的上游调查,包括亲自调查的时候会和借款人面谈,以及借款用途还有个人信用,进行分析了解。他背后有什么实际的企业,企业的基本面好不好,从企业持续经营的能力、财务数据、上下游信息,评价企业经营状况是否稳定。通过和借款人面谈,或者一些调查的方式方法技巧,这一块把握的还可以。

这是我们平台的风控体系,做业务的时候,我们有严密的业务政策和流程制度,在资金方面我们是有知名的第三方平台合作。我们完全不接触资金的,主要由负责投资人资金的安全性审核。还有就是在特别针对,不会出现一切业务,但是绝对在我们公司经营的时候一定要想到这个问题,如果说借款出现逾期的话,我们要怎么做,目前的话我们是以几家第三方资产管理公司合作,一旦有逾期业务出现,我们直接对接第三方资产管理公司,直接帮我们进行垫付。

下面具体讲讲我们怎么在风控团队人员是怎么具体做的,每笔借款项目的,首先刚刚讲的,我们钱多多业务模式的选择,主要是做线上融资线下审核+抵押担保的,主要站住房产抵押类项目,平台上发布的所有的借款标都是抵押标,借款期限在一个月三个月六个月,风控形态全部都是线下风控,我们公司有聘请银行、小贷公司、金融机构从业人员,进行的亲自对每个借款人一个现场调查的方式。做风控光有优秀的专业团队还是不行的,因为在做风控的时候必须要有一套很好的政策和制度,我们公司在做对每笔业务都制定了一个从产品设计前端销售贷前审核,贷中跟踪,贷后管理都制定了比较严密的业务制度。这样我们业务受理还有到底审批操作贷后管理的时候都是有规章制度可寻的,不是凭某个人的意志,风控人员他们的业务理念可以参考,但是我们还是要在我们公司的规章制度里面操作业务。

再讲讲每笔业务是什么操作流程。我们业务风控流程从第一步受理,借款人提出借款申请,会提出相应的房产,房产给我做抵押,我们第一个步骤就是在受理阶段,先对借款人提供的抵押委托给我们合作的第三方资产管理公司,第三方资产评估机构,进行一个价值的评估,如果说按照我们的业务风控制度,我们的房产要求提供的住宅,根据住宅、商铺、别墅、办公楼都有一定借款程度控制,我们觉得这个业务受理条件达到了,我们就受理,受理之后根据我们做业务的整套的制度清单,列举借款人体现个人信用的征信报告、工资收入水平、社保这些资料。从这些资料看出借款人的个人信用,还有背景实力、融资能力进行一个考量。以最坏的情况考虑,如果借款人不还钱抵押物能不能覆盖借款金额。还有就是针对比较小额的产品,五百万以内的借款,借款人的信用这块比较抵押物实际的价值,我们更侧重的是抵押物本身,包括抵押物的变现能力,还有后期处置过程当中各种障碍性因素排除。如果金额比较高,针对借款人个人他的抵押物还有借款人背后的潜在信息,我们要做一个全面的调查借款人个人因素的话,会看他的历史信用情况,最关键的我觉得应该是他个人的背景实力,他的融资能力怎么样,他企业现在的经营状况怎么样。他的上下游,他的财务数据。现在如果说根据提供后面的个人的一个融资能力、背景实力还有企业的基本面,是不是有能力在后面可以去其他的一些渠道融到资,然后在借款到期的时候顺利归还我们。刚才讲的主要是调查的方法方法,我们在一笔业务当中怎么看借款人怎么看抵押物的,怎么看经营状况的。如果说最后通过一个综合的调查,调查之后觉得这笔业务可以提供借款的,后续我们的操作环节,我们的操作环节是这样,又回到了我们公司业务合规地方,包括后续的签合同办抵押,做公证办抵押,我们这个也是非常紧密的,签合同的时候我们必须双人面签制度,然后在整个公证办理抵押登记都是全程风控人员业务部门人员他们严密的跟踪。

更重要的讲一下我们投资我们的平台,我们怎么保障投资人的资金安全,刚刚一直讲的,我们在资金投资人之间这块是以第三方支付平台合作的,投资人的充值与题现均通过第三方支付通道进行操作,公司只负责必要的安全性审查。现在平台设立了投资人保护委员会,接受广大投资者的监督。在资金层面严格自律,运营流程中的关键步骤都委托第三方进行操作,不直接接触资金,稳健经营。关于有的平台可以让投资人勘探抵押物证明借款的真实性,我们平台这一块做的是非常好的。每笔业务投资人都可以过来看,但是我们也不会有任何需要投资人预约的情况,投资人什么时候来,我们就什么时候由客服人员直接带你看每笔业务借款的真实材料,投资人可以放心。包括我自己接触过几次投资人,还有之前讲到的,投资人自己在做投资的时候,特别是P2P理财投资,我和前面一位一样

,包括投资人自己在投资P2P理财的时候也要对P2P行业每个业务模式自己做一个完善的了解,有的投资人会过来问,你的平台给不给投资人担保,会不会保证我的本金收益,我说这个不会。因为监管政策明确说了,平台是不提供担保的,但是我们是在用实际行动在做的。大的行业方向监管政策这个宏观理念我们把握不到,但是微观的层面,我们平台在做每笔业务都确保真实性和合规性,还有就是我们非常看重借款人自身的道德风险,这样我们做每笔业务,自己都觉得风控上没有问题了,我觉得我就看到还款来源就在那里。我觉得这个时候投资人过来问我,有时候真的不知道怎么说。平台出现逾期之后,会你们垫付的但是平台标出了这样的字样又怎样,还是要看平台是怎么做的。我觉得我做的每一个项目都是真实的,每一个项目的还款来源就在那里,借款人到期就会还我的钱,他还了钱之后你们的投资人的本金和收益就顺利收回来了。

还有一个要讲的就是钱多多我们从13年10月开始到现在,目前的成交量已经突破了三十多亿,我们相信只要钱多多诚信经营稳健发展下去,希望成为个行业中的主导者,希望和各位投资人互相坦诚相待,有信誉也未来,你相信我我相信你。谢谢大家!

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